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1928年，法德邊界豎起了一道鋼筋混凝土工事，這道斥資50億法郎以法國陸軍部長姓氏命名的防線叫“馬奇諾”（Maginot Line）。

12年后，德軍曼施坦因元帥借道比利時(shí)，閃擊戰(zhàn)偷襲阿登高地得手，馬奇諾防線如同虛設(shè)。

時(shí)光輾轉(zhuǎn)，二十一世紀(jì)初期，幾次信貸危機(jī)讓國內(nèi)傳統(tǒng)銀行的“信用高地”失守。

與之相反，科技的引擎轟鳴作響，滾滾向前，科技巨頭的崛起正在重塑金融界。BATJ等巨頭在各自領(lǐng)域建立龐大帝國之時(shí)，智慧金融正以閃電戰(zhàn)般不可抗拒之勢沛然襲來。

四百多年前，亞當(dāng)斯密發(fā)現(xiàn)“無形的手”，市場所主導(dǎo)的那只叫無形的手，非市場因素主導(dǎo)的便是有形的手。

這只手，就是銀行的馬奇諾防線。

銀行最早感受到新技術(shù)對(duì)自己業(yè)務(wù)的解構(gòu)，最為明顯的是分行業(yè)務(wù)，在國內(nèi)有個(gè)時(shí)尚的名詞叫“網(wǎng)點(diǎn)”。

英國Metro銀行是一家以分行為基礎(chǔ)的銀行，在創(chuàng)立后的前三年合計(jì)虧損超1億英鎊。同時(shí)期波蘭的一家創(chuàng)新領(lǐng)域銀行Alior，卻在4年之內(nèi)成為歐洲新客戶數(shù)量增長最快的銀行。

國外的變化也在中國上演著：支付寶、微信錢包依托電商或者社交，從移動(dòng)支付向綜合理財(cái)平臺(tái)演化。

技術(shù)悄然生長，但對(duì)于銀行的改變好像只是數(shù)夜之間。

平安銀行、招商銀行是最早提出向智能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)銀行，兩家銀行的玩法雖然是指向在線支付，但路徑已經(jīng)逐漸向AI靠攏：辦理相關(guān)業(yè)務(wù)在線化、智能化。

2019年9月，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確指出金融業(yè)要充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一時(shí)間，加速金融與科技深度融合成為行業(yè)共識(shí)，金融科技也已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面。

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)于證券行業(yè)的改造，看作是一場表皮手術(shù)的話，那么人工智能對(duì)于證券行業(yè)的改造更像是一種刮骨療毒。

艾瑞咨詢《2020年中國AI+金融行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》發(fā)布，報(bào)告指出，AI+金融的落地場景主要分為八大領(lǐng)域：AI風(fēng)控、智能客服、智能營銷、智能保險(xiǎn)、智能監(jiān)管、身份識(shí)別和職能投資；2019年金融場景AI投入總規(guī)模為197.9億元，2020年這一指標(biāo)預(yù)計(jì)上升至254.4億元。

人工智能技術(shù)并不只是對(duì)銀行現(xiàn)有服務(wù)的簡要融合，而是對(duì)銀行經(jīng)營管理服務(wù)等進(jìn)行全方位智慧化再造。

2019年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)對(duì)于IT技術(shù)的投入金額比例中，大型國有銀行占據(jù)了43.8%的IT市場，其次為各類城商行與農(nóng)商行，占30.4%。

在AI技術(shù)的強(qiáng)勢攻勢下，銀行不得不加快智慧化轉(zhuǎn)型步伐，推動(dòng)以人工智能為核心的智慧化銀行建設(shè)。同時(shí)還將開發(fā)在銀行場景下的更多基于人工智能的應(yīng)用產(chǎn)品，進(jìn)行智能驅(qū)動(dòng)下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新。

目前，已有多家銀行自建科技子公司。如，2019年6月13日中國銀行成立中銀金科，2019年5月8日工商銀行成立工銀科技等。

可以預(yù)見，“AI+銀行”融合發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)。集結(jié)號(hào)的吹響加速了新舊范式的對(duì)壘，一眾剛誕生不久小企業(yè)或能借科技之光與大企業(yè)站在同一起跑線開始新一輪的角逐。在全線智能的時(shí)代下，AI+銀行這塊大餅中蘊(yùn)藏的機(jī)會(huì)是無限大的。

但這不意味著所有公司都得從0到1做AI研究。借助懂算法更懂技術(shù)，懂需求更懂場景的數(shù)據(jù)集成解決方案，同樣是對(duì)癥良方。

易道博識(shí)的AI+銀行智能解決方案，一直是以業(yè)務(wù)場景為切入點(diǎn)，融合業(yè)務(wù)和IT雙重職能，推動(dòng)企業(yè)內(nèi)部方法論與組織管理流程的優(yōu)化，對(duì)完善企業(yè)組織結(jié)構(gòu)與流程，提升管理水平有強(qiáng)推動(dòng)作用。

這次，易道博識(shí)的目光聚焦信貸。在原有的遠(yuǎn)程開戶、財(cái)報(bào)識(shí)別、集中運(yùn)營、票據(jù)識(shí)別4項(xiàng)功能之外，易道博識(shí)的AI+銀行智能解決方案新增了信貸業(yè)務(wù)方向的解決方案。

本方案囊括貸款申請、資料審核、貸后管理3個(gè)模塊，運(yùn)用OCR文字識(shí)別技術(shù)與企業(yè)大數(shù)據(jù)，在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中快速采集證件與文檔材料信息，高效完成信息收集與評(píng)估，讓個(gè)人、企業(yè)用戶可以在網(wǎng)站、APP上隨時(shí)申請貸款，讓銀行全面提升業(yè)務(wù)水平。這不僅簡化了貸款的申請程序，也加速了銀行的審批過程，給用戶和銀行雙方都帶來了便利。

貸款申請可以使得用戶在業(yè)務(wù)流程中快速采集證件與文檔材料信息，高效完成信息收集與評(píng)估，讓個(gè)人、企業(yè)用戶可以在網(wǎng)站、APP上隨時(shí)申請貸款，讓銀行全面提升業(yè)務(wù)水平。這不僅簡化了貸款的申請程序，也加速了銀行的審批過程，給用戶和銀行雙方都帶來了便利。

資料審核功能支持將客戶上傳的不同格式多種樣式的貸款申請資料本進(jìn)行自動(dòng)分類、智能質(zhì)檢、OCR識(shí)別，并形成可編輯的結(jié)構(gòu)化信息。針對(duì)復(fù)雜情景下的文件，該方案支持文件的自動(dòng)分類、模糊判斷、方向檢測及轉(zhuǎn)正，充分保障識(shí)別的準(zhǔn)確率與效率。

貸款人（企業(yè)）在貸款后定期按要求上傳財(cái)務(wù)報(bào)表、合同與發(fā)票，證明經(jīng)營狀況正常。用戶在前端上傳影像資料，即可在服務(wù)器端進(jìn)行識(shí)別，有效幫助信貸行業(yè)解決審核信息整合難、審批標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、貸后管理松散，貸后檢查難以監(jiān)督等問題。

信貸業(yè)務(wù)背調(diào)、貸后風(fēng)險(xiǎn)控制需采集大量的企業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)。對(duì)于海量的非結(jié)構(gòu)化文字和數(shù)據(jù)信息，單純依靠人工作業(yè)勞動(dòng)成本高、效率低，無法適應(yīng)業(yè)務(wù)高速擴(kuò)張需求。

而易道博識(shí)的AI+銀行智能解決方案以智能數(shù)據(jù)構(gòu)建及管理平臺(tái)為基礎(chǔ)，高度契合企業(yè)自身業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)發(fā)展特征的技術(shù)架構(gòu)。當(dāng)企業(yè)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一步，將用戶和企業(yè)內(nèi)部資源通過管理平臺(tái)進(jìn)行融合與連接后，企業(yè)的運(yùn)營數(shù)據(jù)將進(jìn)一步豐富，業(yè)務(wù)流程將得到進(jìn)一步優(yōu)化與打磨。

渠道思維，缺乏模塊思維。這是傳統(tǒng)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下暴露出的問題。

“模塊化”一詞看上去抽象，如果用“分工”來形容就更清楚了。傳統(tǒng)銀行幾乎囊括儲(chǔ)蓄、支付、信貸、投資等業(yè)務(wù)，巨無霸的優(yōu)勢在于能夠以碾壓之勢拓展新的藍(lán)圖。

但就像航母能夠在星辰大海橫行，卻無法在大江大流中馳騁。

因此銀行勢必要在儲(chǔ)蓄、支付、信貸等業(yè)務(wù)上建立完整體系，每個(gè)體系不一定非得親力親為。什么都會(huì)并不意味著什么都能做好，與優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)集成商結(jié)合，未嘗不是更好的選擇。

隨著AI已經(jīng)悄然拿下了“比利時(shí)”，智慧金融與傳統(tǒng)金融已經(jīng)不再?zèng)芪挤置鳌?/span>一旦銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型完成，會(huì)不會(huì)讓傳統(tǒng)銀行的馬奇諾防線形同虛設(shè)？